Classement des meilleures assurances crédit 2023-2024

Vous recherchez une bonne assurance crédit et ne savez pas pour quelle compagnie d'assurance opter. Pour vous aider à choisir, Opinion Assurances a publié le classement des meilleures assurances emprunteur à partir des notes et avis d'internautes. Pour réaliser ce classement, deux critères ont été évalués par les assurés : le niveau de satisfaction et le niveau de prix.

Est-ce que l'assurance est obligatoire pour un prêt immobilier ?

L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour obtenir un prêt : aucune loi ne l'impose. Toutefois, dans les faits, l'établissement prêteur exige que le futur propriétaire souscrive une assurance pour lui accorder son prêt immobilier.

Ou assurer son prêt immobilier ?

Dans la grande majorité des cas, vous n'aurez pas à chercher très loin où assurer votre prêt immobilier : la banque qui vous octroie le prêt vous proposera sa propre assurance emprunteur. Mais il est aussi possible de refuser cette offre est de s'adresser à un assureur dit « alternatif » (comprendre : autre que la banque). De nombreux acteurs sont présents sur ce marché spécifique, et promettent des conditions d'assurance qui peuvent être plus avantageuses que celles de banques. Récemment, des assureurs digitaux proposent aussi des assurances emprunteur très lisibles qu'il est possible de souscrire directement en ligne.

C'est quoi la bancassurance ?

Une bancassurance est littéralement une banque qui propose également des produits d'assurances. C'est le cas de la majorité des grandes banques, qui proposent notamment aux futurs propriétaires leur propre assurance pour couvrir leur emprunt.

Actuellement, on estime que le marché de l'assurance emprunteur est monopolisé à près de 90% par les bancassurances : 9 emprunteurs sur 10 choisissent donc l'assurance de prêt immobilier qui leur est proposé par leur banque. Mais il n'y a en réalité aucune obligation à choisir l'assurance de l'établissement prêteur : il est tout à fait légal de faire appel à un assureur alternatif.

Comment fonctionne l'assurance d'un prêt ?

L'assurance emprunteur (aussi appelée assurance de prêt immobilier) est une assurance proposée lorsque vous contractez un prêt pour un achat immobilier. Dans les faits, elle n'est pas obligatoire, mais il est de nos jours presque impossible d'obtenir un emprunt sans cette couverture. Le principe de ce produit d'assurance est simple : vous versez à échéance régulière des cotisations qui serviront à indemniser la banque si vous vous trouvez en incapacité de la rembourser (pour cause d'invalidité, de chômage, de décès…). C'est donc une façon pour la banque de s'assurer contre un éventuel défaut de remboursement de l'emprunteur.

Quelle est la différence entre un emprunteur et Co-emprunteur ?

Un co-emprunteur est une personne qui souscrit un prêt immobilier avec un emprunteur. Il peut s'agit du conjoint ou de la conjointe de l'emprunteur, mais pas uniquement : les parents peuvent aussi se porter co-emprunteurs pour apporter une garantie supplémentaire aux banques et aider leur enfant à devenir propriétaire. Un co-emprunteur n'a donc pas forcément de droit sur le futur bien immobilier. En revanche, il est soumis aux mêmes obligations que l'emprunteur.

Qu'est-ce qu'une quotité d'assurance ?

La quotité d'une assurance emprunteur désigne le pourcentage du capital de l'emprunt couvert par l'assureur. La quotité minimale est de 100% : c'est-à-dire que l'intégralité du montant du prêt est couvert. Mais cette charge de 100% peut être répartie entre les co-emprunteurs, à 50/50, ou à 70/30, par exemple. Dans ce cas, si le co-emprunteur dont la quotité était de 70% vient à disparaitre, l'autre emprunteur n'aura plus que 30% du capital à rembourser, et l'assureur se chargera de la charge des 70% restants.

Quelles sont les assurances obligatoires pour un prêt immobilier ?

• - La garantie décès : en cas de décès du futur acquéreur avant la fin de son prêt, c'est l'assureur qui honore le remboursement à sa place.
• - La garantie perte totale et irréversible d'autonomie : si le futur acquéreur se trouve dans l'incapacité d'honorer son prêt suite à un accident ou une maladie qui lui empêche de retrouver un emploi, la charge du remboursement est là aussi transférée à l'assureur.

Comment est calculé l'assurance d'un prêt immobilier ?

Le prix d'une assurance de prêt dépend :

• - du risque estimé par l'assureur que l'emprunteur ne puisse pas rembourser (ce dernier peut par exemple imposer aux futurs propriétaires de remplir un formulaire de santé. Les personnes travaillant dans un environnement risqué, les fumeurs, ou personnes peu sportives ou âgées sont ainsi pénalisées par une cotisation plus élevée)
• - du montant emprunté
• - de la durée d'emprunt

Quand Peut-on résilier une assurance emprunteur ?

Il est possible de résilier son assurance emprunteur deux moments :

• - avant la fin de la première année de souscription
• - à chaque date d'anniversaire du contrat :

Avec la loi Hamon (2014) les emprunteurs peuvent changer d'assurance sans frais au cours de la première année de souscription, même si celle-ci a été contractée auprès de la banque prêteuse.

Avec l'amendement Bourquin, ou loi Sapin 2 (2017), il est également possible de changer d'assurance à chaque date anniversaire du contrat. Le préavis à respecter est généralement de deux mois (à vérifier dans les termes de son contrat).

Dans les deux cas, il faut que la nouvelle assurance dispose de garanties au moins équivalentes à celles de l'ancien contrat.

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